隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、分布式記賬、人工智能、5G網(wǎng)絡(luò)等新興技術(shù)在支付領(lǐng)域的深入運(yùn)用，金融科技創(chuàng)新進(jìn)程不斷加快，同時(shí)催生出電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信貸、智能投顧等新業(yè)態(tài)。然而，科技的發(fā)展給金融市場的穩(wěn)定和數(shù)據(jù)安全帶來的新的挑戰(zhàn)。中國人民銀行指出，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)存在無牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)、威脅個(gè)人隱私和信息安全等潛在風(fēng)險(xiǎn)。除了2021年3月16日正式上線國家反詐中心App之外，移動(dòng)支付公司也采取了一系列金融科技的措施來防控詐騙。本報(bào)告將以支付寶為例分析移動(dòng)支付的金融科技防詐騙。

(相關(guān)資料圖)

社會(huì)背景

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從單一“網(wǎng)絡(luò)沖浪”發(fā)展為與各個(gè)實(shí)體行業(yè)深度結(jié)合、互相促進(jìn)發(fā)展，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”，例如互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)教育等，支付寶、微信等第三方交易平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，金融詐騙的形式也快速變化。電信詐騙從一開始的“刮刮卡”誘導(dǎo)受害人去銀行為刮刮卡繳納高額“手續(xù)費(fèi)”，到后來的通過電話和短信冒充警察等公檢法人員，再到互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展背景下傳統(tǒng)電信詐騙作案方法的演進(jìn)。

現(xiàn)階段金融詐騙也呈現(xiàn)出多種特點(diǎn)：

1. 團(tuán)隊(duì)作案專業(yè)化：團(tuán)隊(duì)成員通過家族等關(guān)系緊密聯(lián)系、分工明確，組成業(yè)務(wù)、話務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等多個(gè)組的嚴(yán)密組織體系

2. 受害人察覺難度增加：由于線下接觸更易出破綻、以及很多人社會(huì)閱歷豐富，詐騙團(tuán)伙成功的機(jī)率較小。不同于之前的接觸式詐騙，現(xiàn)階段的金融詐騙，犯罪嫌疑人和受害人通過網(wǎng)絡(luò)和屏幕接觸，詐騙手段更新?lián)Q代快，詐騙成功的機(jī)率較高。

3. 詐騙對(duì)象向低齡化群體延伸：我國網(wǎng)民結(jié)構(gòu)以10-39歲為主，防詐經(jīng)驗(yàn)不足的青少年使用信息通訊終端的人數(shù)及比例增加，年齡分布呈現(xiàn)低齡化的趨勢(shì)。

4. 犯罪分子手段迭代升級(jí)：詐騙團(tuán)伙的以電信通信手段和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，建立偽基站、代理服務(wù)器等開展詐騙活動(dòng)，不斷變化的手段和隱蔽性給詐騙防范帶來了挑戰(zhàn)。

支付寶金融反詐原理

金融行業(yè)正進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型深水區(qū)，新型風(fēng)險(xiǎn)突顯，對(duì)安全科技的需求迅速提高。支付寶等線上支付平臺(tái)涉及的數(shù)據(jù)信息眾多，且容易共享，可復(fù)制，易留存，無限供給。目前欺詐案例頻發(fā)，騙子聲稱可以強(qiáng)開信用額度、百分百提額、消除不良信用等，或者聲稱賬戶存在風(fēng)險(xiǎn)，需要更改或注銷支付寶賬戶，誘騙受害人將資金轉(zhuǎn)出。

每發(fā)生一次欺詐即記錄行為特點(diǎn)，標(biāo)記詐騙行為（電話、短信、網(wǎng)址、軟件等），用于后續(xù)識(shí)別和攔截的傳統(tǒng)反欺詐方式難以適應(yīng)日漸復(fù)雜的反欺詐形勢(shì)，單一的有監(jiān)督的機(jī)器學(xué)習(xí)模型策略需要大量的人工標(biāo)注數(shù)據(jù)，對(duì)已知攻擊難以同時(shí)做到高召回率和低誤殺率，對(duì)未知攻擊則更是難以檢測(cè)。大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)上的應(yīng)用必然對(duì)應(yīng)著大數(shù)據(jù)在反欺詐上的廣泛應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、整合、聚類等處理，可以自動(dòng)挖掘和檢測(cè)各種已知、未知的欺詐行為，產(chǎn)生規(guī)則和標(biāo)簽用于深度學(xué)習(xí)模型，能更好地預(yù)警和提示詐騙風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻集團(tuán)也持續(xù)關(guān)注金融消費(fèi)者保護(hù)問題，承擔(dān)平臺(tái)責(zé)任，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)金融反詐騙治理。

螞蟻集團(tuán)以螞蟻AI反欺詐智能風(fēng)險(xiǎn)感知與響應(yīng)分析系統(tǒng)為基礎(chǔ)，基于可信人工智能、圖計(jì)算、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新，依托螞蟻集團(tuán)龐大的業(yè)務(wù)鏈條和市場規(guī)模等優(yōu)勢(shì)，打造面向公安和受害人的網(wǎng)絡(luò)反欺詐預(yù)警分析服務(wù)平臺(tái)，能對(duì)大多數(shù)疑似涉嫌欺詐等風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行有效識(shí)別和預(yù)警。具體治理體系及原理如下圖所示。

支付寶金融反詐治理框架

支付寶自主研發(fā)智能風(fēng)險(xiǎn)感知與響應(yīng)聯(lián)合反詐系統(tǒng)，可以總結(jié)為“事前預(yù)警、事中勸阻、事后協(xié)助”的全鏈路反詐體系。

目前該系統(tǒng)已經(jīng)應(yīng)用于支付寶及其合作伙伴，為全球超過十億用戶、每天上億筆交易的賬戶安全和支付安全提供保障。據(jù)最新數(shù)據(jù)，支付寶資損率小于千萬分之0.098，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先行業(yè)。支付寶推出的“智能風(fēng)險(xiǎn)感知與相應(yīng)聯(lián)合反詐系統(tǒng)”獲得了2022 世界人工智能大會(huì)（WAIC）最高獎(jiǎng)項(xiàng) SAIL 獎(jiǎng) TOP30。

移動(dòng)支付金融反詐未來展望

促進(jìn)監(jiān)管與金融科技的數(shù)字化合作

螞蟻金服等金融平臺(tái)作為營利性機(jī)構(gòu)，均有著擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的需求。對(duì)利潤的追求實(shí)際上與加大對(duì)自身業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)控制的要求存在一定的激勵(lì)不相容問題。這樣的激勵(lì)問題在類似于支付寶、美團(tuán)支付等新型金融平臺(tái)尤為突出。類似P2P等實(shí)質(zhì)上最后演變?yōu)榱诉B鎖欺詐的平臺(tái)，借款方受到其毫無底線的暴力催收。

金融詐騙防范更多出于一種公共利益上的考慮，容易出現(xiàn)“公地悲劇”，其負(fù)外部性難以被事先納入金融平臺(tái)的效用函數(shù)。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該與金融平臺(tái)進(jìn)行深度的合作和交流，對(duì)金融平臺(tái)可能的安全漏洞多加關(guān)注，規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融營銷宣傳行為，并在不過度干預(yù)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)與機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，建立聯(lián)防聯(lián)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。監(jiān)管部門也需要利用金融科技進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，減少滯后和信息不對(duì)稱。

加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)

數(shù)據(jù)的不當(dāng)使用和隱私泄露是金融科技需要密切關(guān)注的要點(diǎn)。由于數(shù)據(jù)源和算法邏輯屬于商業(yè)機(jī)密無法公開，為金融詐騙趁虛而入提供了機(jī)會(huì)。個(gè)人信息的泄漏是金融詐騙頻發(fā)的一大重要原因。

數(shù)據(jù)和特征決定了各種算法的上限，更完備的金融反詐體系必然需要更大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行支撐，但即使是出于監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)需要而進(jìn)行的個(gè)人信息采集，也需要規(guī)范流程，嚴(yán)格控制信息采集范圍，嚴(yán)格執(zhí)行信息保管和追責(zé)機(jī)制，在保障數(shù)據(jù)安全和用戶隱私的前提下進(jìn)行反詐騙治理。

移動(dòng)支付金融反詐意義

“非接觸式”的金融服務(wù)雖然能降低人工成本，減少中間節(jié)點(diǎn)，提升運(yùn)營效率，但也會(huì)導(dǎo)致常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)判斷方式失效，而造假的成本低廉，交易方更容易被誤導(dǎo)，落入金融詐騙陷阱。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，利用在業(yè)務(wù)中積累的大數(shù)據(jù)防范金融詐騙，有助于提升客戶忠誠度，對(duì)于長遠(yuǎn)效益的提升有重要意義。

（文/清華大學(xué)五道口金融學(xué)院2022級(jí)碩士生許東陽、張力文、范道旭、王若霖、張沛霖）

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