元宇宙是過去十年中最具代表性的創(chuàng)新之一。有人盛贊它引領(lǐng)了社交和商業(yè)互動的最新趨勢，也有人批評它是1995年網(wǎng)絡(luò)泡沫最有可能的繼承者。但客觀地講，無論是在經(jīng)濟還是社會層面，元宇宙的生態(tài)系統(tǒng)都正在成長。

正因如此，我們的許多企業(yè)合作伙伴都對這一領(lǐng)域產(chǎn)生了興趣。德國慕尼黑的璞躍（Plug and Play）保險科技團隊成員在NFTs領(lǐng)域進行了深入研究。

【資料圖】

此外，AXA Next開放創(chuàng)新全球負責(zé)人Frank Desvignes也為此提供了部分專業(yè)見解。他表示：“由Web 3.0提供支持的元宇宙新功能正處于構(gòu)建階段。隨著用戶之間交易的快速發(fā)展，當(dāng)一些風(fēng)險被最小化時，也會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險類型。保險業(yè)有機會來理解和預(yù)測這些變化。保護用戶免受這些新風(fēng)險威脅將有助于Web 3.0娛樂產(chǎn)業(yè)獲得大規(guī)模應(yīng)用?！?/p>

元宇宙為何與保險公司相關(guān)？

在"元宇宙"中，人們能夠以比傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)更身臨其境的方式進行在線互動。在這個過程中，我們可以使用虛擬現(xiàn)實或簡單地通過應(yīng)用于VR空間的更傳統(tǒng)的技術(shù)來實現(xiàn)這一體驗。在VR空間中，個人將擁有自己的化身和虛擬身份。從技術(shù)角度來看，元宇宙要具備這樣的潛力，必須依靠以下幾項推動因素：

區(qū)塊鏈：以分散和無信任的方式實現(xiàn)真實世界交流鏡像的基礎(chǔ)設(shè)施非同質(zhì)化代幣（NFT）：支持在數(shù)字環(huán)境中存在真實所有權(quán)結(jié)構(gòu)的數(shù)字資產(chǎn)Web 3.0：萬維網(wǎng)的"建設(shè)性"變體，利用技術(shù)實現(xiàn)真實世界的人類互動

開拓NFTs和元宇宙創(chuàng)新保險解決方案，區(qū)塊鏈應(yīng)該如何發(fā)揮作用？

區(qū)塊鏈維系著一個去中心化和安全的交易網(wǎng)絡(luò)。這是一個分布式數(shù)據(jù)庫或分類帳，由計算機網(wǎng)絡(luò)的多個節(jié)點共享，以數(shù)字格式存儲電子信息。

區(qū)塊鏈當(dāng)然不是解決當(dāng)今大量信息安全挑戰(zhàn)的唯一方法，但它有能力為保護網(wǎng)絡(luò)分類賬提供強大的解決方案。首先，它最公認的優(yōu)勢之一就是能夠開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)安全協(xié)議來作為端到端加密替代方案。此外，它還能夠分散DNS條目，最大限度地減少DDoS攻擊的機會。最后，它可以保護用戶數(shù)據(jù)免受未經(jīng)授權(quán)的外部訪問。

盡管如此，我們必須認識到，任何新技術(shù)的引進都伴隨著新的和無法預(yù)料的風(fēng)險。而在本文所描述的情景中，這些風(fēng)險主要包括:

標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險：主要與公司內(nèi)部區(qū)塊鏈技術(shù)的整合有關(guān)，使公司面臨特定的戰(zhàn)略、聲譽、監(jiān)管和運營風(fēng)險；價值轉(zhuǎn)移風(fēng)險：由于引入點對點交易，可能會使相關(guān)方面臨一種新形式的風(fēng)險，而這種風(fēng)險以前是由中心化實體來緩解的；智能合約風(fēng)險：具體到合約本身的業(yè)務(wù)、財務(wù)和法律安排。

在一個資產(chǎn)數(shù)字化、價值轉(zhuǎn)移以點對點方式進行的世界里，這些風(fēng)險將為保險公司帶來一系列相關(guān)的發(fā)展機會。

五大新興風(fēng)險塑造未來市場機遇

黑客攻擊：2022年上半年，黑客攻擊和破壞給Web 3.0平臺造成的損失總額達到20多億美元，超過2021年全球總額。數(shù)字資產(chǎn)所有者比以往任何時候都更需要保護自己免受網(wǎng)絡(luò)盜竊威脅。這為保險公司提供網(wǎng)絡(luò)責(zé)任保險創(chuàng)造了機會，幫助擁有此類資產(chǎn)的消費者降低金融風(fēng)險。

盡管對單一個人保單的需求仍然有限，但我們看到越來越多的企業(yè)，特別是托管錢包解決方案、"邊玩邊賺"（play-to-earn）游戲平臺和交易所，正在尋求建立新的合作伙伴關(guān)系來提供這種類型的保險計劃。創(chuàng)新企業(yè)Breach就屬于這一類別，它專注于數(shù)字資產(chǎn)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)盜竊保險和風(fēng)險管理解決方案。

真實性：欺詐活動通常旨在通過改變數(shù)字資產(chǎn)的固有屬性來復(fù)制數(shù)字資產(chǎn)。這樣一來就相當(dāng)于創(chuàng)建了一個數(shù)字資產(chǎn)的視覺副本，但是其內(nèi)在效用和價值都會受到限制。保險公司可以就此進行干預(yù)，與為資產(chǎn)發(fā)放許可的市場平臺共同分擔(dān)出售風(fēng)險，從而確保涵蓋商業(yè)交易產(chǎn)生的責(zé)任。

漏洞：元宇宙范圍內(nèi)的潛在漏洞可能會導(dǎo)致相關(guān)機構(gòu)的財務(wù)或形象遭受損失。保險服務(wù)非常適用于數(shù)字領(lǐng)域的金融或圖像相關(guān)損害，因為許多潛在的漏洞可能會影響未來的虛擬空間。希望進入該領(lǐng)域的保險公司必須能夠承保希望在虛擬環(huán)境中開展業(yè)務(wù)的公共和私營實體的風(fēng)險，例如資金損失以及對在線實體形象的非法干擾。

DAO中的責(zé)任：DAO代表"去中心化的自治組織"（Decentralised Autonomous Organization），指的是一種通過智能合約以無權(quán)限和無信任的方式促進決策和交易的組織。在這種情況下，組織成員不需要信任高層管理團隊的行動和決策，因為這些都是通過社區(qū)治理的智能合約自動化完成的。DAO成員將擁有與他們在公司中的股份成比例的投票權(quán)（由他們錢包中持有的代幣數(shù)量決定）。因此，他們將能夠?qū)M織本身的運作方式做出決定。

目前，DAO通常是根據(jù)每個成員擁有的票數(shù)按等級結(jié)構(gòu)組織的。這反過來又產(chǎn)生了一種責(zé)任結(jié)構(gòu)，要求"控制實體"根據(jù)其業(yè)務(wù)所在國的具體法規(guī)對其決策負責(zé)。在這個領(lǐng)域運營的創(chuàng)業(yè)公司Twire.io就是這樣一個例子，來自德國慕尼黑的這個平臺主要提供Web3 builder社區(qū)服務(wù)。

審計：隨著區(qū)塊鏈生態(tài)系統(tǒng)的成熟，安全需求也在不斷發(fā)展。該領(lǐng)域一些大規(guī)模損失大多來自智能合約中的錯誤，僅在2017年至2020年期間就導(dǎo)致了超過2.5億美元的損失。從這個角度來看，審計應(yīng)該成為區(qū)塊鏈應(yīng)用程序開發(fā)和智能合約的基本組成部分，盡管它仍然不能完全消除損失的可能性。未來，保險公司可以為愿意向客戶提供擔(dān)保的審計服務(wù)提供商提供保險。因此，如果由于被審計代碼中的錯誤而導(dǎo)致案件資金損失，客戶將不得不提供賠償。例如，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)安全和保險公司Quantstamp就提供此類審計服務(wù)。

結(jié)論

通過分析市場狀況我們不難看出：當(dāng)前的市場機會仍在增長。數(shù)字資產(chǎn)的內(nèi)在波動性使得傳統(tǒng)保險公司很難充分了解提供這類專業(yè)保單的相關(guān)風(fēng)險，因此首先需要創(chuàng)建出此類保單。該領(lǐng)域的大多數(shù)保險科技企業(yè)都在關(guān)注初步的不確定性，這些不確定性揭示了更具體的機會。合適的法律框架尚未確定，因此傳統(tǒng)保險公司透明運營的過程仍然相當(dāng)復(fù)雜。

目前的市場狀況只是表明，在構(gòu)建相關(guān)的B2C案例之前，可以先進行更多的B2B的交易，例如:

與托管錢包解決方案的合作伙伴關(guān)系：通過提供總體保險，保護平臺免受黑客攻擊或其他外部原因造成的盜竊威脅，間接降低用戶風(fēng)險向DAO提供保險：與DAO和DAO構(gòu)建者合作將允許保險公司接觸到Web 3.0空間中更大的用戶群智能合約審計的責(zé)任保險：為智能合約審計服務(wù)提供商提供保險，防范由于代碼中未識別的錯誤而造成的財務(wù)損失風(fēng)險

最后，對于愿意保護重要客戶資產(chǎn)的保險公司來說，新的商業(yè)機會正在出現(xiàn)。市場顯示出對NFT藝術(shù)品保護的顯著需求正在上升。從這個意義上說，類似類型的保護將屬于藝術(shù)品保險的范圍，并將采取類似的預(yù)防措施和程序來保證客戶得到保護。然而，鑒于這些資產(chǎn)的無形性質(zhì)，仍將存在一些具體的差異。

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