21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立近3000萬(wàn)，商業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)服務(wù)體驗(yàn)，以留住個(gè)人養(yǎng)老金客戶。

繼2022年11月，首家在APP推出“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)后，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從光大銀行了解到，近日該行對(duì)APP“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)進(jìn)行了升級(jí)。

(資料圖片)

或向存量博弈轉(zhuǎn)變

據(jù)光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為切實(shí)做好個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)，順應(yīng)養(yǎng)老財(cái)富管理發(fā)展趨勢(shì)，該行APP對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)進(jìn)行功能升級(jí)，打造涵蓋“賬戶+功能+產(chǎn)品”三位一體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系和綜合金融服務(wù)：

一方面，光大銀行APP進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金開戶、繳存功能，有效簡(jiǎn)化客戶選卡環(huán)節(jié)，支持養(yǎng)老金繳存綁定他行卡進(jìn)行資金轉(zhuǎn)入、繳存；推出個(gè)人養(yǎng)老金繳存憑證查詢及下載功能，客戶可下載月度及年度繳存憑證，用于個(gè)人所得稅年度匯算清繳抵扣，方便享受個(gè)稅優(yōu)惠。

另一方面，光大銀行APP持續(xù)加強(qiáng)財(cái)富管理服務(wù)建設(shè)，個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)首頁(yè)可以直觀展示客戶資產(chǎn)總金額及活期、存款、基金等大類資產(chǎn)余額，資產(chǎn)分布展示更清晰；實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金業(yè)務(wù)全流程線上化服務(wù)，客戶無(wú)需親臨柜臺(tái)即可進(jìn)行辦理。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)于2022年11月25日正式推出，首批23家商業(yè)銀行可以開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，且個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性。3月2日，人社部副部長(zhǎng)李忠在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上介紹稱，各有關(guān)方面共同努力，群眾積極參加，實(shí)施3個(gè)月以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2817萬(wàn)人。

“預(yù)計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)增量競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⒃诙唐趦?nèi)向存量博弈轉(zhuǎn)變，由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶存在唯一性，且可在各機(jī)構(gòu)間遷移，短期激勵(lì)帶來(lái)的開戶流量后續(xù)如何長(zhǎng)期沉淀，或?qū)⒊蔀橹匾P(guān)注點(diǎn)。”中金公司銀行業(yè)分析師王子瑜表示。

在2022年年報(bào)中，多家銀行披露了個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)情況。興業(yè)銀行披露，截至2022年末，該行共開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶229.16萬(wàn)戶，列全行業(yè)第三位，市場(chǎng)占有率超10%；招商銀行披露，截至2022年末，該行共開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶165.92萬(wàn)戶；中信銀行披露，截至2022年末，該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶30.25萬(wàn)戶，賬戶累計(jì)繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元；民生銀行披露，截至2022年末，該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)39.52萬(wàn)戶，贏得市場(chǎng)先機(jī)。

“截至去年末，興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)229萬(wàn)戶，在中國(guó)銀行業(yè)位居第三位，僅次于建設(shè)銀行和工商銀行?！迸d業(yè)銀行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上談及該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型釋放的紅利時(shí)舉例稱。

不過(guò)，建設(shè)銀行、工商銀行均未在財(cái)報(bào)中披露該行各自個(gè)人養(yǎng)老金開戶情況，僅對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)開展思路進(jìn)行了介紹。

中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書長(zhǎng)董克用日前表示，金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，需把麻煩和復(fù)雜留在機(jī)構(gòu)，把方便和快捷給予參與人，充分發(fā)揮各類機(jī)構(gòu)稟賦優(yōu)勢(shì)，提供不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的金融產(chǎn)品，建立個(gè)人養(yǎng)老金融有機(jī)生態(tài)。同時(shí)，需以個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品為核心，不斷探索服務(wù)新范式，為個(gè)人提供一站式全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)。

繳費(fèi)額度為何低？

在各家銀行爭(zhēng)搶客戶開立個(gè)人養(yǎng)老金客戶的同時(shí)，正如中信銀行數(shù)據(jù)所反映，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金戶均繳存金額遠(yuǎn)低于每年1.2萬(wàn)元的額度。

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元。由此計(jì)算，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅有參加人數(shù)的31.37%，繳費(fèi)人群平均每人往賬戶里繳費(fèi)金額2316.48元。

成都市人社局養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)、一級(jí)調(diào)研員王衛(wèi)華表示，從目前掌握情況看，開戶人數(shù)占參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)比例，繳費(fèi)人數(shù)在開戶人數(shù)中的占比，以及滿繳人數(shù)在繳費(fèi)人數(shù)中的占比均有較大提升空間。究其原因：在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，相當(dāng)一部分群體因收入水平相對(duì)較低而無(wú)法享受稅收優(yōu)惠，參保繳費(fèi)動(dòng)力不足；在投資環(huán)節(jié)，除儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品外，其余三類產(chǎn)品不能保證投資收益；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，尚需繳納3%稅費(fèi)，對(duì)非納稅人群不夠友好。同時(shí)，參加人在因罹患重大疾病、遭遇自然災(zāi)害等特殊情況時(shí)，沒(méi)有提前支取個(gè)人賬戶資金的制度設(shè)計(jì)。這些都不同程度影響了很大一部分人群特別是青年群體的參與積極性。

“相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推出了大量個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，但與之相匹配的投資教育與顧問(wèn)服務(wù)沒(méi)有跟上，難以向參加人提供科學(xué)精準(zhǔn)的定制投資服務(wù)和智能便捷的委托投資服務(wù)?！蓖跣l(wèi)華還指出。

王子瑜也表示，個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)屬于財(cái)富管理的重要板塊，客戶流量沉淀率取決于開戶行的綜合財(cái)富管理能力，持續(xù)豐富產(chǎn)品貨架、切實(shí)增強(qiáng)大類資產(chǎn)配置能力與選品能力，持續(xù)關(guān)注投資者教育等是促進(jìn)客戶留存的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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