關(guān)注市場的小伙伴應(yīng)該知道，從去年開始銀行存款利率就在不斷下調(diào)，先是國有大行，再到股份行、城商行……

在這樣的背景下，不少人當(dāng)上了“存款特種兵”。

啥意思呢？有儲戶發(fā)現(xiàn)同一家銀行在不同城市的普通定期存款利率有不小的差別，于是年輕人為了賺取更高的收益，開始跨城存錢。

(相關(guān)資料圖)

而眼下，多家銀行又開始下調(diào)通知存款和協(xié)定存款的利率。

什么是通知存款、協(xié)定存款？它們的利率下調(diào)對普通人有啥影響？本期3分鐘一起了解下。

一、兩類存款利率為啥會被調(diào)整？

據(jù)媒體披露，近期相關(guān)部門已通知調(diào)整通知存款、協(xié)定存款自律上限。其中國有大行上限為基準(zhǔn)利率加10個基點（BP），其他銀行上限為基準(zhǔn)利率加20個基點（BP）。

對應(yīng)的，不少銀行已出手調(diào)整。

以通知存款為例。某大行1天期、7天期通知存款利率已從1.20%、1.75%下降至0.90%、1.45%。

通知存款、協(xié)定存款究竟是什么？

簡單的說，就是商業(yè)銀行推出的兩類存款產(chǎn)品，它們通常靈活性好于定期，收益率又好于活期。

具體來看:

1）通知存款同時面向企業(yè)和個人客戶，它不約定存期，但支取時則需提前一定時間通知銀行，并約定支取金額。

目前通知存款主要有1天和7天兩個期限，前者需要提前1天通知，后者則需要提前7天。

2）協(xié)定存款則是對公存款的一種，客戶的結(jié)算賬戶會保留一定的基本存款額度：

額度以內(nèi)按活期存款利率計息；

超過部分則按協(xié)定存款利率計息。

弄懂了這些，我們再看看眼下為啥要調(diào)整這兩類存款的利率。

有市場分析稱，此前的利率調(diào)降都集中在活期和定期存款，忽略了介于活期和定期存款之間的其他存款，而當(dāng)下調(diào)整通知存款和協(xié)定存款利率上限也是為了保證存款利率下調(diào)的有效性。

至于銀行為啥要不斷調(diào)整存款利率，市場認(rèn)為主要受兩個因素影響：

一是央行出于降低社會資金成本而不斷推動的利率市場化改革；

二是銀行自身迫于凈息差收窄帶來的營收壓力。

二、對我們有啥影響？

本次調(diào)整的兩類存款主要以對公為主。

而我們個人常說的“將錢存銀行”主要是指整存整取類定期存款。

它約定存期，一次性存入，到期時一次性支取本息。

目前，某大行的整存整取類定期存款的掛牌利率，1年期為1.65%，5年期為2.65%。

因而本次調(diào)整對一般老百姓的“錢袋子”影響不大。

不過呢，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，此次調(diào)整也進(jìn)一步預(yù)示銀行存款利率未來還有進(jìn)一步下降的可能性。

這樣一來，對于習(xí)慣于只將錢存銀行的小伙伴來說，如果想守護(hù)好“錢袋子”，可能就需要在平衡好收益與風(fēng)險情況下考慮多元化投資了。

三、低風(fēng)險理財，還有哪些選擇？

接下來3分鐘就來介紹幾種常見的低風(fēng)險投資標(biāo)的。

1）儲蓄國債

儲蓄國債是財政部面向個人投資者發(fā)行的一個國債品種，單筆100元起投。

發(fā)行時間基本是每年3月至11月的10日至19日。

因為備受追捧，購買時往往需要拼手速。

2）大額存單

大額存單是銀行給予儲戶的大額存款憑證。

一般來說，它的利率要高于普通定期存款，但有一定的資金門檻，常見的是20萬起存。

3）貨幣基金

貨幣基金的名字里一般帶有“貨幣”兩個字。

它的投資標(biāo)的主要是國債、銀行存款、央行票據(jù)、同業(yè)存單等，因而具有風(fēng)險低、流動性好的特點。

但需要注意的是，和儲蓄國債、大額存單不同，貨幣基金是不保本保息的。

4）低風(fēng)險銀行理財產(chǎn)品

一般來說，銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險會分為五個等級：低風(fēng)險（R1）、中低風(fēng)險(R2)、中風(fēng)險（R3）、中高風(fēng)險(R4)和高風(fēng)險（R5）。

換句話說，低風(fēng)險偏好者也可以從中找到適合自己的產(chǎn)品。

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好了，今天我們就分享到這里。

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