21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 楊希 北京報(bào)道

從2015年5月組建成立，中企云鏈已經(jīng)走過了八個(gè)年頭。董事長(zhǎng)劉江一路陪伴著中企云鏈成長(zhǎng)，也走過了八年風(fēng)雨創(chuàng)業(yè)路。近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者與劉江在北京開展了一場(chǎng)深談。

(相關(guān)資料圖)

劉江原本是大型央企的副總會(huì)計(jì)師和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，轉(zhuǎn)型創(chuàng)業(yè)后，帶領(lǐng)中企云鏈朝著我國(guó)產(chǎn)融互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)桿企業(yè)邁進(jìn)。初次見到劉江，談起中企云鏈與中國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)，劉江不執(zhí)底稿，滔滔萬言。

據(jù)悉，依照推廣一代、研發(fā)一代、探索一代的思路，中企云鏈產(chǎn)品已由最初的核心產(chǎn)品“云信”，拓展至“云租、云砼、云單、云數(shù)”等等，其覆蓋的場(chǎng)景也由單一的企業(yè)確權(quán)，拓展至場(chǎng)景金融、數(shù)字金融、企業(yè)服務(wù)等。

在這次對(duì)談中，劉江談到最初如何用火車上的四小時(shí)完善“云信”的商業(yè)模式，也談到央企子公司紛紛下場(chǎng)時(shí)的迷茫與思索。在劉江看來，中國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)在三重機(jī)遇疊加之下必然前景廣闊，而中企云鏈也將秉持著“三做三不做”的理念，轉(zhuǎn)型成為一家數(shù)字化公司，逐步走向產(chǎn)業(yè)的縱深之處。

創(chuàng)業(yè)之路：從茫然探路到良性循環(huán)

《21世紀(jì)》：你之前是大型央企的副總會(huì)計(jì)師和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，在業(yè)內(nèi)是很專業(yè)的，怎么會(huì)想到來創(chuàng)立中企云鏈？

劉江：首先從個(gè)人興趣上，我對(duì)這件事比較感興趣，同時(shí)也是有些機(jī)緣巧合。

2012年我回到南車財(cái)務(wù)部工作。為了提高資金效率，減少沉淀，那時(shí)我想推行商票保貼的業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)票據(jù)還是“紙質(zhì)時(shí)代”，商票保貼的形式是，由我的子公司開出商票，附上保貼函，供應(yīng)商收到商票后就可以到銀行進(jìn)行貼現(xiàn)。但由于商票太過小額和分散，銀行成本高因此利率也高，由于貼現(xiàn)銀行監(jiān)管規(guī)定，導(dǎo)致我們的供應(yīng)商需要往返北京來開戶和貼現(xiàn)，操作成本很高，所以推行了半年后我自己就放棄了，但還是覺得心有不甘。

后來也是受到互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)務(wù)啟發(fā)。當(dāng)時(shí)京東推出了“京東白條”，我就想，個(gè)人信用都能“打白條”，企業(yè)信用為什么不能“用起來”。于是我就推動(dòng)南車旗下的投資公司去做供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，巧合的是，后來南北車合并，同時(shí)上層也提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的口號(hào)，我就決定帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)出來創(chuàng)業(yè)了。當(dāng)時(shí)一門心思就想，把這個(gè)事干成，推出了我們的“云信”。后來我?guī)е鴪F(tuán)隊(duì)到各個(gè)央企去路演，“云信”產(chǎn)品已經(jīng)初具雛形。

《21世紀(jì)》：那“云信”這款產(chǎn)品是怎么打磨出來的呢？創(chuàng)業(yè)后就是一帆風(fēng)順的么？

劉江：其實(shí)“云信”最初的模式還是“吃利差”的傳統(tǒng)思維，通過核心企業(yè)確權(quán)，合作銀行來放款，我們“吃利差”。中企云鏈2015年成立以后，我組織過一次會(huì)議，給核心企業(yè)的總會(huì)計(jì)師們介紹“云信”。

那次會(huì)議上，大家都說支持，但沒有人聚焦討論“云信”的商業(yè)模式，我就覺得“云信”的商業(yè)模式肯定出了問題。所以在回京路上，我重新思考了我們的商業(yè)模式，今天的“云信”也就誕生在那火車上的四個(gè)小時(shí)。

當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)概念比較火，也很流行虧損創(chuàng)業(yè)。我就想，不如把眼界再放寬一些，是不是能先做大規(guī)模，再去找盈利模式呢？就這樣，我確定了“云信”目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

說實(shí)話，其實(shí)當(dāng)時(shí)這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)無論是團(tuán)隊(duì)還是主管領(lǐng)導(dǎo)，都不同意。覺得不可能盈利，因?yàn)楫?dāng)時(shí)市場(chǎng)上類似業(yè)務(wù)的利差是3%甚至更高。我對(duì)團(tuán)隊(duì)說，如果利潤(rùn)高，為什么還需要我來做？其他企業(yè)也可以自己來做。我就是要壓低行業(yè)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，抬高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)門檻，做成互聯(lián)網(wǎng)模式。就這樣從2015年堅(jiān)持到現(xiàn)在，的的確確，我們虧了七年。

《21世紀(jì)》：中間有過壓力么？

劉江：說實(shí)話，虧到中間我自己也有點(diǎn)茫然了。擺在我面前的是兩個(gè)問題，第一個(gè)是，哪天能盈利；第二個(gè)是，中企云鏈的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)足夠低，為什么還有央國(guó)企和金融機(jī)構(gòu)愿意自己“下場(chǎng)”干呢？堅(jiān)持下來之后我也有過反思，我覺得央企自建之后，其實(shí)解決了此前我們面臨的一個(gè)最大的問題，就是市場(chǎng)普及。

在中企云鏈的創(chuàng)立之初，市場(chǎng)有各種各樣的聲音，質(zhì)疑這項(xiàng)業(yè)務(wù)是否合規(guī)。后來央企自建后，企業(yè)發(fā)現(xiàn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)可以做。同時(shí)這些央企自建之后，也碰到了我們當(dāng)年同樣的問題，子公司會(huì)考慮自身的成本和利益。同樣的業(yè)務(wù)，他們自建平臺(tái)收費(fèi)更高，我的收費(fèi)低很多，還有很好的服務(wù)，我們的業(yè)務(wù)反而能夠更快落地。

其實(shí)當(dāng)時(shí)各家銀行金融科技子公司紛紛下場(chǎng)自建，對(duì)我也是沖擊蠻大的。一度我也很茫然，是不是銀行自己做就沒有我的事了？后來我反思，其實(shí)不是的。就像每家銀行都有信用卡，為什么支付寶和微信還能存在，后來我們就走上了聚合這條道路。

當(dāng)時(shí)為了和銀行加強(qiáng)合作，培養(yǎng)云鏈自己的客戶群體，我還做了一個(gè)比較沖動(dòng)的決策，就是培養(yǎng)大量的地推。我們的地推人員從三十人翻了十倍發(fā)展到三百人，這樣虧損就直線上升。但通過地推團(tuán)隊(duì)，我們掌握了大量的核心企業(yè)，各家銀行也愿意和我合作了，就形成了良性循環(huán)，業(yè)務(wù)也就這樣一步步發(fā)展起來了。

布局?jǐn)?shù)字化：培養(yǎng)發(fā)展的“第二曲線”

《21世紀(jì)》：剛才你提到“地推模式”。前期我也從銀行的客戶經(jīng)理處了解到，“地推模式”其實(shí)是幫銀行做工作，所以客戶經(jīng)理的評(píng)價(jià)還比較好。

劉江：我一直有一個(gè)觀點(diǎn)，要擁抱銀行，但不能“賴”在銀行。我們需要攻下銀行客戶經(jīng)理攻不下來的客戶，要有攻堅(jiān)克難的能力，否則很難掌握主導(dǎo)權(quán)。

《21世紀(jì)》：其實(shí)中企云鏈這幾年發(fā)展很快，產(chǎn)品在迭代更新，還成立了場(chǎng)景金融部和數(shù)字金融部。從你個(gè)人角度來看，你會(huì)把中企云鏈的發(fā)展總結(jié)成哪幾個(gè)階段？

劉江：我想可以用2018年來做一個(gè)劃分。2018年以前，我們堅(jiān)定不移地去做主體信用產(chǎn)品。后來各個(gè)央企下場(chǎng)，我就有些茫然。在茫然的時(shí)候，我開始選擇主體信用之外的道路，也就是場(chǎng)景金融。

所以2018年我們開始做工程機(jī)械相關(guān)的場(chǎng)景金融，也就是“云租”。最初只是為了找到一條生存道路，但后來落地后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品粘性非常強(qiáng)，而且門檻也相對(duì)比較高。也因?yàn)楣こ虣C(jī)械的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化難度大，我們前后做了四年多，直到去年才有收入。

回頭來看，我認(rèn)為從2018年前后，中企云鏈就開始培養(yǎng)發(fā)展的“第二曲線”。我們先后布局了工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、商品混凝土數(shù)字化、建筑材料交接的數(shù)字化、建筑工人勞務(wù)場(chǎng)景的數(shù)字化等等，對(duì)應(yīng)我們的產(chǎn)品叫做“云租、云砼、云單”和“云勞務(wù)”。我們還計(jì)劃將發(fā)票場(chǎng)景數(shù)字化也做起來，拉通產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的全場(chǎng)景，爭(zhēng)取形成一條完善的數(shù)字供應(yīng)鏈。

《21世紀(jì)》：現(xiàn)在做了這么多細(xì)分場(chǎng)景，個(gè)人印象最深、或者說最喜歡的是哪一個(gè)？

劉江：我現(xiàn)在最喜歡的當(dāng)然還是“云租”。“云租”這是我做成的第一個(gè)場(chǎng)景金融產(chǎn)品，而且親身經(jīng)歷的確更有感情。但我覺得，未來中企云鏈要再上一個(gè)臺(tái)階，可能會(huì)依靠“云勞務(wù)、云單和云稅”這些更多的場(chǎng)景“云”系列場(chǎng)景金融產(chǎn)品。

具體來講，“云單”不僅僅可以用于建筑業(yè)，它可以應(yīng)用于中國(guó)的所有行業(yè)。其實(shí)，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，都體現(xiàn)在一張小小的單據(jù)里?！霸茊巍睂?duì)行業(yè)的貢獻(xiàn)是，將保理確權(quán)標(biāo)準(zhǔn)化、透明化。我們重構(gòu)了保理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，近期第一單業(yè)務(wù)也要落地了。

“云勞務(wù)”是服務(wù)于建筑業(yè)。中國(guó)建筑業(yè)工人超過了5000萬人，未來我們也可能介入勞務(wù)領(lǐng)域，幫助企業(yè)做收入與支出的管理。本質(zhì)上來講，“云勞務(wù)”是一個(gè)辛苦活，但有難度的領(lǐng)域才有我們發(fā)展的機(jī)會(huì)。

“云稅”是我們近期剛剛確定要做的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。當(dāng)前我們已經(jīng)拉通了供應(yīng)鏈金融的全流程，只有一個(gè)環(huán)節(jié)還沒有產(chǎn)品覆蓋，就是稅務(wù)發(fā)票環(huán)節(jié)。

我想，如果能夠?qū)⑵髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的全流程都接入中企云鏈的在移動(dòng)端的“鏈信”平臺(tái)，那么我們就會(huì)成為企業(yè)與企業(yè)之間的“微信”，覆蓋了企業(yè)的各類零散信息與需求，形成一個(gè)敏捷的、完整的體系，既能給企業(yè)之間提供便利，又能讓資金方認(rèn)可，這也是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展前景。

“三做三不做”：中企云鏈的未來

《21世紀(jì)》：如今，隱私保護(hù)也是金融行業(yè)所關(guān)注的問題，尤其中企云鏈大部分產(chǎn)品都與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)，在業(yè)務(wù)辦理過程中是如何保障安全問題的呢？

劉江：我們已經(jīng)開始做這方面的應(yīng)用和探索了。去年我們成立了數(shù)字金融部，重點(diǎn)做隱私計(jì)算的工作，包括數(shù)據(jù)的可用不可見、多方建模等等。舉個(gè)例子，在疫情期間，我們和一些央企子公司探索基于ERP數(shù)據(jù)的供應(yīng)鏈金融。企業(yè)ERP數(shù)據(jù)非常敏感，不可能對(duì)外提供。我們搭建了一套新的系統(tǒng)，鏈接核心企業(yè)和融資方，對(duì)于供應(yīng)商提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，核心企業(yè)只需要通過系統(tǒng)確認(rèn)是與否、是否超出范圍等即可，以這種方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可用不可見?，F(xiàn)在我們也在積極對(duì)接銀行進(jìn)行多方建模的探索。

《21世紀(jì)》：疫情三年，使得金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)對(duì)數(shù)字化服務(wù)的重視程度都上了一個(gè)臺(tái)階，那中企云鏈怎么看待這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)？當(dāng)前有哪些階段性目標(biāo)？

劉江：我們也有一些階段性目標(biāo)，比如產(chǎn)業(yè)數(shù)字化方向。近期，我們?cè)趹?zhàn)略聯(lián)盟部新增加了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化職能。未來我們會(huì)在每個(gè)細(xì)分行業(yè)里尋找一些了解產(chǎn)業(yè)、又有一定數(shù)據(jù)積累的中小型軟件公司來合作。

我們不可能在每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域里都從頭做起。但中企云鏈對(duì)國(guó)內(nèi)各家銀行的風(fēng)控邏輯理解非常深入，我們可以幫助合作伙伴進(jìn)行數(shù)據(jù)的整理，自上而下地幫助他們進(jìn)行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)落地。

這對(duì)三方都是有益的。我們?cè)跊]有增加合作方原本成本的基礎(chǔ)上，幫助他們創(chuàng)造了一部分來自數(shù)字金融服務(wù)的增量收入，銀行也能夠獲得更多的普惠金融客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面，同時(shí)也可以進(jìn)一步解決信息不對(duì)稱、中小企業(yè)融資難的問題。

《21世紀(jì)》：一直以來，核實(shí)貿(mào)易的真實(shí)性都是供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)，中企云鏈如何保障貿(mào)易的真實(shí)性？

劉江：“云信”是用核心企業(yè)的硬承諾，來實(shí)現(xiàn)未來貿(mào)易現(xiàn)金流回款的確定性。同時(shí)供應(yīng)商在融資的時(shí)候，需要提交增值稅專用發(fā)票與合同，專票目前不存在造假的問題。

我覺得，供應(yīng)鏈金融風(fēng)控的邏輯就是兩大方面，一是貿(mào)易背景的真實(shí)性，二是現(xiàn)金流回款閉環(huán)。過去很多貿(mào)易融資出了問題，其實(shí)底層貿(mào)易都是真實(shí)的，但現(xiàn)金流沒有控住、沒有閉環(huán)，資金被挪用了。

所以說，找到現(xiàn)金流確定能回來，并且閉環(huán)用于償付銀行資方供應(yīng)鏈融資變得極其重要。譬如汽車、房子，無論生產(chǎn)的是什么，要有市場(chǎng)需求才會(huì)有現(xiàn)金流入，才能使得整個(gè)上游供應(yīng)鏈資金運(yùn)轉(zhuǎn)順暢。所以我們現(xiàn)在更喜歡去了解整個(gè)供應(yīng)鏈條在哪里能回現(xiàn)金流，這是風(fēng)控的底層邏輯。

《21世紀(jì)》：你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)如何平衡“融資難”、“融資貴”這兩個(gè)問題？

劉江：我認(rèn)為中小企業(yè)“融資難”、“融資貴”的核心問題是契約精神的缺乏。合理賬期是核心企業(yè)的正常訴求，如果核心企業(yè)都能夠按照按照合同來確權(quán)，供應(yīng)商可以低成本融資，很大程度會(huì)緩解融資難、融資貴，大家就不會(huì)對(duì)應(yīng)收應(yīng)付“深惡痛絕”。歸根到底，我認(rèn)為供應(yīng)鏈金融解決了行業(yè)的兩大痛點(diǎn)。一是交易的真實(shí)性，也就是真假問題；第二是資金的閉環(huán)，要看到真實(shí)的現(xiàn)金流。

《21世紀(jì)》：從中企云鏈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，除了基礎(chǔ)運(yùn)行，也需要不少專業(yè)人才。當(dāng)前公司在整體人才引進(jìn)或者培養(yǎng)方面，有哪些計(jì)劃？我們關(guān)注到中企云鏈也和天津經(jīng)開區(qū)展開了密切合作，有一些產(chǎn)業(yè)科技人才相關(guān)的計(jì)劃，能否進(jìn)一步介紹一下？

劉江：我們的的確確很需要人才。目前在北京，我們的研發(fā)團(tuán)隊(duì)約有300多人，但北京生活成本高，年輕人也很難扎根。我在央企工作很長(zhǎng)時(shí)間，喜歡“大院文化”，同時(shí)我也覺得應(yīng)該給員工更多的人文關(guān)懷。

我們和天津經(jīng)開區(qū)開展合作，未來政府會(huì)給我們提供很好的政策扶持，加上我們能給員工提供在天津當(dāng)?shù)赜懈?jìng)爭(zhēng)力的薪酬福利水平，這樣一方面我可以放心大膽地從全國(guó)招納優(yōu)秀人才，另一方面人才加入我們之后也能夠更沉得住氣，扎扎實(shí)實(shí)做好產(chǎn)品研發(fā)。

我希望通過與政府共建的方式，為企業(yè)留住一批核心人才；也希望能夠以一個(gè)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)一片地區(qū)，推動(dòng)地區(qū)金融科技產(chǎn)業(yè)園的發(fā)展。

《21世紀(jì)》：你希望中企云鏈未來能夠成長(zhǎng)成為一個(gè)怎樣的企業(yè)？

劉江：術(shù)業(yè)有專攻，中企云鏈未來的定位就是做數(shù)字化。我們提出了“三做三不做”，“三做”是做數(shù)字化、做生態(tài)、做服務(wù)；“三不做”是“沒有粘性的不做，沒有入口控制的不做，沒有科技賦能的不做”。我覺得，當(dāng)中企云鏈按照這樣的方向發(fā)展，成為一家數(shù)字化公司后，就會(huì)變得沒有行業(yè)邊界。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各個(gè)行業(yè)都需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中企云鏈也就能逐步走向產(chǎn)業(yè)的縱深之處。

《21世紀(jì)》：你在很多論壇上都講過一些供應(yīng)鏈金融行業(yè)發(fā)展的前沿問題。在最后，能否請(qǐng)你談一談中國(guó)供應(yīng)鏈金融行業(yè)的整體發(fā)展趨勢(shì)？

劉江：我個(gè)人非?？春霉?yīng)鏈金融行業(yè)的未來。我認(rèn)為隨著技術(shù)的發(fā)展，中國(guó)企業(yè)的融資方式，特別是大型企業(yè)，可能會(huì)從“大進(jìn)大出”走向“碎片化”融資。這就像互聯(lián)網(wǎng)提升了購(gòu)物的便捷性后，人們不需要再去商超大批量地購(gòu)買日用品一樣，人們的需求走向了“碎片化”。

同樣，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，隨著企業(yè)融資轉(zhuǎn)向線上化，銀行的操作成本大幅下降，甚至可以對(duì)小額客戶進(jìn)行批量放款。原本依賴核心企業(yè)融資的供應(yīng)鏈客戶，也可以低成本進(jìn)行“碎片化”地融資。當(dāng)這種趨勢(shì)越明顯，供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)就會(huì)越壯大。甚至可能會(huì)出現(xiàn)傳統(tǒng)信貸資產(chǎn)向供應(yīng)鏈資產(chǎn)轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)，這是我的判斷。

因此，供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)會(huì)疊加三層增長(zhǎng)。第一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)本身帶來的增量，第二是以數(shù)字化手段滿足傳統(tǒng)手段未滿足的市場(chǎng)需求所帶來的增量，第三是信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈資產(chǎn)帶來的增量。三個(gè)市場(chǎng)疊加，我覺得供應(yīng)鏈金融的增長(zhǎng)曲線會(huì)很“性感”。

（實(shí)習(xí)生田佳琪對(duì)本文有貢獻(xiàn)）

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