“大病保險我也買了不少，事實上我有時候也沒太看明白，并沒有因為自己是做精算的，就能夠很明白。”7月29日，中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院教授鄭蘇晉在一次公開講話中坦言，“買得也比較糊涂。”

鄭教授一語驚四座——連保險精算的專業(yè)人士都犯糊涂的保險，普通人摸不著頭腦實屬正常。國內(nèi)的重疾險到底有多復(fù)雜?為何會形成這樣的局面?哪些套路不得不防?證券時報記者對這一“保險局中局”展開調(diào)查。

套路一：“組合計劃”實為捆綁

生完二胎后，李云(化名)肩上的責(zé)任大了起來，考慮給2歲的大寶買份重大疾病保險。在代理人的推薦下，她最終選擇了一家大型壽險公司當(dāng)時主推的少兒終身壽險及重疾險產(chǎn)品組合。

這份計劃主險為終身壽險，卻以“在售產(chǎn)品中重疾種類最多、多倍賠付、大病小病不用愁”等重疾相關(guān)需求為主打特色，重疾險作為附加險以組合形式銷售。也就是說，投保人必須按照“終身壽險+附加少兒重疾基本+少兒豁免”的組合形式投保，在實際投保中，銷售人員往往還會搭載少兒重疾陪護金、長期意外險等附加產(chǎn)品。

李云為孩子投保了該組合計劃，基本保險金額30萬元，20年交，每年需交保費近1萬元。雖然她覺得這份保險不便宜，但看到身邊買這份保險的朋友很多，覺得跟著潮流買應(yīng)該不會買錯。

從未接觸過保險的李云當(dāng)時并不非常明確理解保單上“終身壽險”的含義，也不知道這份保險與自己的支付能力和轉(zhuǎn)移重大疾病風(fēng)險的初衷是否一致。

直到兩年后，李云了解到更多保費便宜、保障更高的重疾險后，她赫然發(fā)現(xiàn)手上的這份保單，支付保費最多的終身壽險部分并不能提供重疾保障，反而拉高了整體保單價格。

她希望先把小孩的重大疾病、醫(yī)療保障等基本保險做足，小孩的未來還很長，為小孩購買的終身壽險等將來有了支付能力再考慮。

最終她辦理了退保，承受數(shù)千元退保損失后，換成了單獨保障重疾的保險。

從產(chǎn)品本身來說，終身壽險是一種重要的保障型壽險，是對沖身故對家庭帶來重大財務(wù)沖擊的必要工具，可以用于債務(wù)償還、子女撫育和父母贍養(yǎng)等方面。但其一個重要特點是，身故才能獲得保障。

一家主打保障型產(chǎn)品的險企總精算師表示，終身壽險兩個作用，一個是強制長期儲蓄，另外一個是保險早期身故保障的高杠桿加保險后期的財富傳承。終身壽險最合適的客戶群是有家庭責(zé)任的成年客戶。

對于李云而言，轉(zhuǎn)移風(fēng)險才是她為孩子投保的首要考慮，保險儲蓄和傳承不在她的計劃之內(nèi)，更不是才2歲的孩子最需要的保險。顯然，保險銷售員當(dāng)初給她推銷的產(chǎn)品不符合需求。

曾在該公司擔(dān)任個險營銷員的李輝(化名)不認(rèn)為捆綁銷售的方式有什么不對。他對好業(yè)務(wù)員的定義標(biāo)準(zhǔn)是，一般會盡力給客戶將保障做全一點。“一旦發(fā)生意外又沒做全保障的話，客戶肯定會抱怨業(yè)務(wù)員的。”

不過，組合保障搭配是否一定要選公司主推產(chǎn)品，還是可以到公司產(chǎn)品庫去精選更優(yōu)產(chǎn)品?這并不在他的既定思維內(nèi)。這位營銷員承認(rèn)，“業(yè)務(wù)員對熟悉的客戶可能會介紹合適的保險。但在沒有客戶的基礎(chǔ)上，可能會通過一些電話資料，然后以產(chǎn)品升級的形式推銷保險。”

大量的重疾保險被打包，然后通過各個渠道銷售出去。“組合計劃”幾乎是市面上主流的保險產(chǎn)品通行的做法。比如平安人壽的平安福、中國人壽的國壽福、太平洋的“金佑人生”均是采用終身壽險+重疾的模式。

組合保險計劃優(yōu)點是保障全面，但缺點也很明顯。價格高，產(chǎn)品復(fù)雜化，以至于投保者經(jīng)常會為了轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險，購買了超過自己支付能力的保險產(chǎn)品，甚至有人因超過了自身的支付能力，最后選擇退保。

上述總精算師表示，一些保險公司之所以愿意這樣打包熱賣，很大原因是終身壽險難賣，重疾險相對好賣，這與一些啤酒商為了激勵客戶買啤酒，推出任意消費可加價換購漂亮的啤酒杯，是一個道理。

一位精算師表示，對于保險公司來說，主險為終身壽險可以提高件均保費，拉長賠付日期，有利于積累投資收益。對于客戶來說，產(chǎn)品設(shè)計成終身形式有一個好處，就是身故后有返還。即便沒有得重大疾病，身故時也可以得到一份賠付。因此對大人來說，可以根據(jù)需求選擇，對于小孩子來說，用足杠桿才是最關(guān)鍵的。

“兒童重疾可以單獨買，好多公司都有現(xiàn)成的。”上述總精算師表示，“將其打包在一起就是個噱頭。”

套路二：重疾病種玩拆分

張芬買了一款市場上熱銷的“高性價比”重疾險，保100種重疾，50種輕癥，額外賠付5次，價格非常親民，在市場上屬中低價格。

但她的一位保險經(jīng)紀(jì)朋友指出，這份保險在疾病數(shù)量保障方面看起來多，實際上卻拆分嚴(yán)重，如“小面積燒傷”、“小面積面部燒傷”、“面部重建手術(shù)”等同一病種出現(xiàn)幾次;保險責(zé)任看起來全面，實則用“瘋牛病”、“象皮腫”這類罕見疾病充數(shù)。

更令人擔(dān)憂的是，這個保單對腦部的保障，不包括嚴(yán)重癲癇;對高發(fā)疾病如“腦中風(fēng)”，看起來包括了，但理賠條件太嚴(yán)苛，肌力鑒定為2級才能理賠，要知道中風(fēng)可是高發(fā)疾病，市場多為3級肌力理賠。

這款產(chǎn)品對于同種類型疾病輕癥，或同一原因?qū)е碌募膊?，做?ldquo;N選一”的免責(zé)處理。雖然可以理解此舉是為了降低保費，但是同樣地，責(zé)任也做了免除。

聽到這里，張芬陷入了糾結(jié)，重疾險合同專業(yè)術(shù)語繁多，套路防不勝防，這樣的保單退還是不退?

事實上，這種做法在市場上很普遍。為了在銷售端不被比下去，近年各家保險公司競相攀比疾病種類;為了拼價格，保險公司便將免責(zé)條款設(shè)置得很苛刻，對重疾險的保險責(zé)任“偷工減料”。

2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作推出了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一了重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的定義。

也就是說，市場上的重疾險中只有25種的疾病定義是標(biāo)準(zhǔn)定義，其他疾病的定義由各保險公司自行制定。一些保險公司正是鉆了這個空子，在自行制定的重疾定義中，把重疾拆分以提高疾病數(shù)量，保障基本已被消滅的疾病，出現(xiàn)保障病種重復(fù)率高、缺項少項等問題。

保險公司的重疾險產(chǎn)品中，有6種重疾必保：惡性腫瘤，急性心肌梗塞，腦中風(fēng)后遺癥，重大器官移植，冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病。其余則由保險公司自行配置，大多采用行業(yè)協(xié)會的重疾標(biāo)準(zhǔn)定義加上本公司自己定義的疾病。

調(diào)查顯示，目前市場上的重疾產(chǎn)品，其重疾保障范圍大約在6種到120種之間，平均水平為60種。那么，重疾險是不是保障疾病數(shù)量越多越好?答案是不一定。

因為從發(fā)生率來看，25種標(biāo)準(zhǔn)重疾已經(jīng)占到重疾發(fā)生率的95%左右，額外再增加的病種對發(fā)生率影響不大。

套路三：不便宜的“共享保額”

壽險保30萬、重疾保30萬、意外保30萬的經(jīng)典保險組合，你以為分別保30萬?很可能是一共只保30萬。

32歲的張先生為自己購買了一份平安福保險保障計劃，保額30萬元，覆蓋壽險、重疾、意外責(zé)任的長期保單，交費20年，年保費是9940.58元。

這份保險合同由一個主險附加三個長險構(gòu)成，主險為平安福，附加的是平安福重疾、長期意外、豁免C加強版。其中，主險平安福保障責(zé)任是身故，保障期間終身，交費20年，基本保額30萬元，保費為5550元;附加平安福重疾保障終身、交費20年、基本保額29萬元、保費2842元，附加長期意外保險期間為40年、交費20年、基本保額30萬、保費1500元，附加豁免C加強版保障20年、交費19年、保費48.58元。這份保險合同的首期保費合計9940.58元。

有了這個保險合同，張先生以為，得了重疾保險公司會賠給29萬，將來身故了保險公司還會賠30萬。真實情況呢?

假如張先生身故(非意外導(dǎo)致)，則根據(jù)這份保障合同，保障身故的是主險，因此主險賠付30萬，隨之主險合同終止。同時，附加險中的重疾、意外、保費豁免保障，都是針對張先生生存時提供的，因此可以斷定，張先生身故后，這些附加保障也失效，也就是附加險隨主險合同終止。

這種情況下，在這份保障身故、重疾、意外等責(zé)任的保障合同之下，張先生只獲得了身故賠付，也就是30萬。

換一種假設(shè)。若張先生不幸罹患重大疾病，且這個重大疾病在保障范圍內(nèi)，則這時作為附加險的平安福重疾承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，給付張先生重疾保險金29萬，這個附加險合同終止。這時，主險合同呢?

這份附加重疾條款相關(guān)規(guī)定為，“我們給付重大疾病保險金后，本附加合同終止，主險合同基本保險金額按給付的重大疾病保險金等額減少;主險合同的各項保險責(zé)任及保險單上載明的現(xiàn)金價值按減少后的基本保險金額確定。當(dāng)主險合同基本保險金額減少至零時，主險合同終止。”

也就是說，重疾理賠后，只是重疾保障終止，主險合同終止與否，要看主險保額減去重疾保額之后的結(jié)果是否為零，如果是零，則主險隨之終止;如果不是零，則主險還有效。

具體到張先生的案例，保障計劃中的主險基本保額是30萬，罹患重疾后獲得的29萬保額，二者相減等于1萬。也就是說，張先生的主險壽險還有效，只不過，此時的保額已經(jīng)不再是30萬，而是只剩1萬。他若患了重疾，之后再身故，最終保險公司只會賠付他29萬重疾保險金，加上1萬的身故理賠金，一共30萬。

共享保額的案例，不僅只出現(xiàn)在平安福一款產(chǎn)品身上，國壽福、太平洋金佑人生都有類此條款。不少保險公司并不直接說，附加險隨主險終止而終止，或者主險隨附加險終止而終止。

“保障的責(zé)任里還有壽險、長期護理保險、意外險、疾病終末期，我還沒用到啊，為什么就終止了呢?”這是購買“保額共享”保險產(chǎn)品的消費者普遍的問題。

證券時報記者咨詢了多位壽險精算師，他們的解釋大致有幾類原因。一是，這張保單雖然是有多個保障責(zé)任，但是其實是一個產(chǎn)品，為了合規(guī)要求，以主險+附加險的形式呈現(xiàn)。而一個產(chǎn)品的意思就是說，賠付了，保單權(quán)益用了，保障就結(jié)束了。二是，這份保單是基于一種發(fā)生率設(shè)計的，也就是賠付一個責(zé)任;當(dāng)然，也可以按照賠付各項責(zé)任進行設(shè)計。這樣的話，發(fā)生率就是另外一種，會很高，保費也隨之更高。

但是，在普通的消費者看來很難理解的是，明明除了主險的保費外，還交了附加險等的保費，每一項保障責(zé)任都交了保費，為什么只能賠付一個?

對于共享保額，保險公司常見的解釋是，組合內(nèi)各項保險的保費會更便宜，分開買會更貴。然而，到底有沒有便宜，便宜了多少?背后的精算數(shù)據(jù)到底如何?消費者無法辨識，導(dǎo)致產(chǎn)品定價不透明，消費者和市場無法監(jiān)督。

事實上，組合在一起的主險、附加險合并共占保額的保險產(chǎn)品，比單獨購買主險和附加險，到底便宜多少?以張先生的例子來說。32歲的他，若單獨購買同一家險企的終身壽險，保額30萬，交費20年，則年保費為6870元，比組合中的5550元貴1320元。單獨購買保額29萬的終身重疾，交費20年，年保費2842元，與組合中附加重疾價格一致。

可以發(fā)現(xiàn)，張先生單獨購買比組合購買確實貴1320元，但是，分別購買主險壽險和附加的重疾險，是分別獲得了身故和重疾各自30萬元和29萬元保障，而組合購買只是一共獲得30萬保障。兩者性質(zhì)并不一樣，張先生通過購買組合產(chǎn)品，看似少花了1000多，其實保障被砍掉了一半，但他很難感知到。

關(guān)鍵詞： 套路 教授 三大