Globe Newswire的一份報(bào)告預(yù)測(cè)，到2026年，開放銀行市場(chǎng)將從2018年的70億美元增長(zhǎng)到430億美元。

隨著開放銀行的推進(jìn)，越來(lái)越多的國(guó)家開始關(guān)注監(jiān)管。在某些情況下，監(jiān)管是開放銀行業(yè)務(wù)的起因，并推動(dòng)了該行業(yè)的發(fā)展。一些國(guó)家/地區(qū)選擇采用受監(jiān)管的開放銀行框架，要求金融機(jī)構(gòu)與第三方提供商共享客戶數(shù)據(jù)。其他國(guó)家，例如美國(guó)，采取了自由市場(chǎng)的方式來(lái)實(shí)施該倡議，允許市場(chǎng)為該行業(yè)奠定基礎(chǔ)，并考慮進(jìn)一步對(duì)該行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。

(資料圖)

歐洲引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展

目前，歐洲正在通過(guò)使用第三方提供商（TPP）、API相關(guān)創(chuàng)新、電子商務(wù)和物聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)開放銀行領(lǐng)域的新創(chuàng)新。

歐盟的第二版支付服務(wù)指令（PSD2）影響了開放銀行的運(yùn)作方式。該法規(guī)顛覆了市場(chǎng)，并為歐洲市場(chǎng)的更多競(jìng)爭(zhēng)和商品化鋪平了道路。遵守PSD2要求金融機(jī)構(gòu)調(diào)整其公開支付方案以確保透明度，同時(shí)還利用監(jiān)管變化帶來(lái)的好處來(lái)改變其基礎(chǔ)設(shè)施。展望未來(lái)，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)評(píng)估金融格局，監(jiān)管推動(dòng)將影響英國(guó)和歐洲開放銀行業(yè)的發(fā)展。

英國(guó)在開放金融方面處于領(lǐng)先地位，擁有700萬(wàn)開放銀行用戶。緊隨其后的是德國(guó)、西班牙、荷蘭和法國(guó)。英國(guó)政府最近修訂了《數(shù)據(jù)保護(hù)和創(chuàng)新法案》，將開放金融放在首位，并適應(yīng)有關(guān)數(shù)字ID和智能數(shù)據(jù)的新發(fā)展。

亞洲：開放銀行業(yè)務(wù)逐步興起

據(jù)《福布斯》報(bào)道，繼歐洲之后，中國(guó)將擁有規(guī)模最大的開放銀行市場(chǎng) 。日本、新加坡、韓國(guó)和印度擁有市場(chǎng)主導(dǎo)的發(fā)展方式，但尚未建立正式的開放銀行結(jié)構(gòu)。

新加坡已崛起為亞太地區(qū)開放銀行業(yè)務(wù)的強(qiáng)國(guó)。例如，新加坡金融管理局和銀行協(xié)會(huì)已經(jīng)發(fā)布了一個(gè)API指南來(lái)指導(dǎo)銀行和金融科技公司，成為金融機(jī)構(gòu)建立開放銀行框架的重要步驟。

在其他亞洲國(guó)家，監(jiān)管也變得更加重要。日本金融廳要求銀行公布其開放API政策，香港金融管理局于2018年建立了開放API框架。印度于2021年5月實(shí)施了額外的開放銀行監(jiān)管，因?yàn)橛《葍?chǔ)備銀行（RBI）更新了他們的KYC政策。此外，印度近年來(lái)涌現(xiàn)了不少金融科技初創(chuàng)公司，這些創(chuàng)新力量正在推動(dòng)開放銀行市場(chǎng)并為新參與者開辟空間。盡管印度的發(fā)展不斷加快，并且該領(lǐng)域出現(xiàn)了一系列正在改變金融格局的新金融科技機(jī)構(gòu)，但南亞地區(qū)仍然存在很大一部分沒(méi)有銀行賬戶和銀行服務(wù)不足的成年人。

在中東，沙特阿拉伯、阿聯(lián)酋和巴林也出現(xiàn)了金融科技公司和支付巨頭。2021年1月，沙特阿拉伯金融管理局發(fā)布了啟動(dòng)開放銀行的路線圖，并于2022年11月發(fā)布了沙特開放銀行框架，以在生態(tài)系統(tǒng)中建立用例。同年，迪拜還公布了TPP的許可框架。

亞洲不同地區(qū)的發(fā)展水平各不相同，東亞和新加坡在開放銀行實(shí)施率方面脫穎而出，中東和南亞緊隨其后，監(jiān)管規(guī)定不斷增加，金融科技也在該領(lǐng)域逐步興起。

非洲國(guó)家應(yīng)對(duì)普惠金融

麥肯錫進(jìn)行的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，非洲電子商務(wù)市場(chǎng)將繼續(xù)以每年20%的速度增長(zhǎng)，到2025年將達(dá)到 400億美元。尼日利亞是非洲市場(chǎng)崛起為開放銀行業(yè)務(wù)的核心，通過(guò)實(shí)施監(jiān)管和支持?jǐn)?shù)字銀行業(yè)務(wù)引領(lǐng)潮流基礎(chǔ)設(shè)施。

然而，仍然有50%的非洲成年人沒(méi)有銀行賬戶或面臨銀行服務(wù)不足的困境，由于對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏信任、金融知識(shí)有限、金融產(chǎn)品昂貴以及與銀行分支機(jī)構(gòu)的距離等多種因素，金融排斥率很高。尼日利亞開放銀行機(jī)構(gòu)與尼日利亞中央銀行合作，在為新客戶提供銀行服務(wù)和在非洲市場(chǎng)創(chuàng)建開放金融新生態(tài)系統(tǒng)方面取得了進(jìn)展 。

盧旺達(dá)和肯尼亞在開放金融和新興金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管發(fā)展方面也取得了進(jìn)展，例如Tala，這是一家旨在向沒(méi)有信用記錄的人提供貸款的金融科技公司。坦桑尼亞的NMB銀行推出了該國(guó)首個(gè)金融科技沙盒，加納金融科技公司Dash則為用戶打造了一個(gè)可互操作的交易網(wǎng)絡(luò)。

盡管在金融普惠方面取得了進(jìn)展，監(jiān)管清晰度仍然是整個(gè)非洲市場(chǎng)的初創(chuàng)企業(yè)和開放銀行計(jì)劃面臨的挑戰(zhàn)，。

拉丁美洲和南美洲經(jīng)歷重大發(fā)展

巴西在南美洲的開放銀行發(fā)展方面處于領(lǐng)先地位。該國(guó)的開放銀行市場(chǎng)在一年內(nèi)從零發(fā)展到500萬(wàn)用戶，這種急劇加速的原因包括廣泛的數(shù)據(jù)共享、中央銀行提供的監(jiān)管以及用戶體驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)化。巴西的大型開放銀行提供商包括Belvo和Quanto，前者在拉丁美洲的主要市場(chǎng)籌集了超過(guò)5000萬(wàn)美元。

跟隨巴西的腳步，墨西哥正在努力在2023年實(shí)現(xiàn)金融科技監(jiān)管，而哥倫比亞、智利和阿根廷則越來(lái)越多地參與開放銀行業(yè)的發(fā)展。2021年7月，哥倫比亞針對(duì)哥倫比亞金融監(jiān)管局監(jiān)管下的所有機(jī)構(gòu)發(fā)布了一項(xiàng)開放銀行法令。2022年10月，智利根據(jù)金融科技法案建立了開放銀行基礎(chǔ)設(shè)施。2022年5月，阿根廷中央銀行BCRA宣布了對(duì)該國(guó)開放銀行計(jì)劃的要求。

總體而言，拉丁美洲和南美洲是未來(lái)幾年開放銀行業(yè)增長(zhǎng)的有力競(jìng)爭(zhēng)者，將它們定位為未來(lái)國(guó)際市場(chǎng)的重要參與者。

北美建立開放銀行監(jiān)管

美國(guó)和加拿大在消費(fèi)者需求的支持下，在開放銀行領(lǐng)域也實(shí)現(xiàn)了了新的發(fā)展，但仍在克服實(shí)施監(jiān)管方面的障礙。根據(jù)金融數(shù)據(jù)交易所的數(shù)據(jù)，美國(guó)有超過(guò)4200萬(wàn)個(gè)開放銀行賬戶 。同樣，在加拿大，人們渴望使用開放銀行技術(shù)來(lái)加速他們的交易。

拜登政府于2021年7月發(fā)布了一項(xiàng)行政命令，要求消費(fèi)者金融保護(hù)局（B）制定消費(fèi)者轉(zhuǎn)移支付信息指南。B開放銀行框架將旨在走向更加去中心化的市場(chǎng)，并要求機(jī)構(gòu)建立安全的數(shù)據(jù)共享方法。

在加拿大，政府宣布將于2023年建立開放銀行制度。

過(guò)去幾年，北美的開放銀行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，歐洲也渴望趕上開放式金融。美國(guó)開放銀行面臨的一個(gè)經(jīng)常被提及的挑戰(zhàn)是從遺留架構(gòu)的轉(zhuǎn)變和變革所需的時(shí)間。除此之外，簡(jiǎn)化的支付體驗(yàn)并不常見，因?yàn)楦鶕?jù)2021年的一項(xiàng)調(diào)查，55%的美國(guó)成年人沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)開放銀行業(yè)務(wù)。

大洋洲走向開放金融

澳大利亞已成為全球開放銀行業(yè)的重要參與者。該國(guó)已將多項(xiàng)開放銀行立法引入行動(dòng)，例如允許消費(fèi)者與授權(quán)第三方共享數(shù)據(jù)的《消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)利法》。

澳大利亞在開放金融發(fā)展方面正在加快步伐，并且已經(jīng)發(fā)展成為開放公用事業(yè)和開放電信，它們超越了金融領(lǐng)域，并利用技術(shù)來(lái)簡(jiǎn)化客戶體驗(yàn)的其他方面。

關(guān)鍵要點(diǎn)

2023年初，歐洲和亞太地區(qū)國(guó)家在開放銀行業(yè)務(wù)方面處于領(lǐng)先地位。巴西和澳大利亞正在快速創(chuàng)新，如果它們繼續(xù)增長(zhǎng)，可能會(huì)在開放銀行市場(chǎng)上超越它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。非洲、北美和南亞出現(xiàn)了新興的開放銀行業(yè)務(wù)，但它們面臨金融包容性問(wèn)題，需要迎合銀行賬戶不足和無(wú)銀行賬戶的人群。監(jiān)管的進(jìn)展速度因國(guó)家和地區(qū)而異，但開放銀行業(yè)務(wù)在全球日常交易中正變得越來(lái)越普遍。本文系未央網(wǎng)專欄作者:劉斌 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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